Lo que debes saber sobre el credit scoring

Si tienes un crédito o hipoteca seguro escuchaste hablar sobre el credit scoring y si no es así, atento porque pasarás por un scoring en algún momento de tu vida. (Fuente: Tkambio)

Y es que es evidente que no hay solicitud de préstamo que no esté sujeta a un proceso de scoring bancario, si esta acción no se da, las entidades que conceden financiación entrarían en un elevado riesgo, ya que no estarían detectando o, al menos previniendo un alto índice de morosidad.

Ahora sabes que:

• Estarás sujeto a un credit scoring cuando solicites un préstamo a una entidad bancaria.
• Previenen altos índices de morosidad. De esta manera, las entidades financieras evitan dar créditos a personas que no tienen la capacidad subsanar el préstamo.
• Con está evaluación el banco establecerá una serie de rangos para determinar si se concede o no el crédito.

¿Qué es el credit scoring?

El credit scoring es un programa informativo basado en la estadística que recopila todos los datos que tienes en el banco evaluando de manera automática, rápida y segura si eres apto para el crédito y analiza el riesgo de la operación. Existen entidades que usan el scoring como algo exclusivamente informativo, otras, lo usan para que les ayude a tomar una decisión al momento de dar un crédito y para otras, el scoring es decisivo para tomar una determinación.

Durante está evaluación pueden sobresalir puntos críticos en el análisis de tu información que puede hacer que el scoring se detenga y deniegue tu crédito. Por ejemplo, aquellos que se encuentren en la lista de morosos o si tuviste malas experiencias con el banco en el pasado. Sin embargo, muchas veces el problema no está en un dato en concreto, si no, en la falta de coherencia entre varios datos, aquí dos ejemplos de lo último mencionado:

1. Si un empleado no especializado adquiere una casa lujosa.
2. Si un jubilado pide un préstamo para iniciar un proyecto empresarial.

Es así, como este sistema de evaluación financiera establecerá el riesgo de impago por parte del posible acreedor al distinguir entre cliente bueno o malo, filtra el sobreendeudamiento, permite tomar decisiones en tiempo real y contribuye a la mejor atención del cliente.

Esto es aplicable para la cartera minorista (personas que solicitan créditos de consumo, o hipotecarios) y mypes. Para aquellos de cartera no minorista (empresas grandes, medianas y corporativas) se usa el rating.

¿Cómo funciona el credit scoring?

El funcionamiento del credit scoring se basa en la estadística. Es decir, marcha a través de algoritmos que van variando según la data que procesan. Para lograrlo, los bancos evalúan el comportamiento de su cartera de créditos para determinar las características o patrones comunes que se repiten con mayor frecuencia en los créditos impagos.

¿Qué información necesita el banco?

Esto va a depender en función de si el titular del crédito va a ser una persona física o jurídica:

Scoring de crédito: personas físicas

• Datos personales del cliente como: Estado civil, edad, profesión, domicilio.
• Datos financieros del cliente: Su nivel de ingresos, los productos financieros que tienen contratados, los fondos de inversión, planes de pensiones, los saldos en cuentas corrientes (puntuales y medios), historial de crédito (los préstamos que tiene o ha tenido).

Scoring de crédito: empresas

• Ratio de liquidez (Fondo de Maniobra/ Activo).
• Ratio de autofinanciación (Beneficio Retenido / Activo.
• Ratio de Rentabilidad Económica (Beneficio antes de Impuestos / Activo)
• Ratio de Rotación (Ventas / Activo).

Con estos indicadores el banco establecerá una serie de rangos, para determinar si finalmente se concede o no el crédito.

Asimismo, lo que necesita la entidad bancaria se divide en dos bloques si hablamos de documentación que no necesita el banco (ya la tiene) o que requiere:

Requiere información:

• Datos personales del posible acreedor: Edad, profesión, estado civil, domicilio, hijo, etc.
• Vinculaciones financieras con los clientes: Tarjetas contratadas, cuentas bancarias.
• Historial crediticio.
• Información de ficheros externos.
• Acreditación documental.
• Ingresos.
• Justificación de la finalidad del crédito en préstamos a mypes (facturas, contratos de compra-venta, etc).
• Documentación registral y tasación de bienes a hipotecar, de ser necesario.

Esta data es procesada por un software que, tras analizar la información, da un número que representa la probabilidad teórica de que un cliente pague el préstamo en el tiempo previsto.

Preguntas frecuentes

¿Cómo aumentar el credit scoring?

Para mejor el credit scoring, el cliente debe construir un buen historial crediticio, no tener demasiadas deudas (capacidad de endeudamiento) y pagar a tiempo.

¿Qué es el puntaje en el credit scoring?

Significa el número con el que se nos puntúa y esta basado en la información que existe acerca de nuestra historia crediticia. Incluye antigüedad, tarjetas de crédito, préstamos, deudas y pagos.

¿Por qué es importante?

No es solo porque obtendrás un crédito, sino que las tasas de interés del préstamo serán bajas. Significa que gastas menos dinero.

Conclusión

El credit scoring ayuda a las entidades financieras a determinar si una persono o empresa es apta o no para ser acreedora de un préstamo con el fin de evitar incumplimientos de pago. Por otro lado, nos ayuda a lograr el crédito solicitado, siempre y cuando sigamos las recomendaciones dadas.

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